Astăzi vom vorbi despre Creditele de nevoi personale.
Tipuri de credite și durată
Creditele de nevoi personale pentru persoane fizice pot fi garantate sau negarantate, în funcție de valoarea creditului solicitat. În oricare dintre cele două variante, acestea se pot întinde însă pe o durată de maxim 60 de luni.
Criterii de acordare și evaluarea clientului
Pentru acordarea unui astfel de credit, banca va evalua dacă clientul are contract de muncă pe perioadă nedeterminată, de când îl are, dacă are sau nu întârzieri la alte credite acordate anterior, care este gradul total de îndatorare al clientului.
Conform normelor BNR, în cazul creditelor în lei, procentul maxim de îndatorare poate fi de 40%, iar în cazul creditelor în altă valută poate fi de maxim 20%. Se acceptă și alte venituri cum ar fi venituri din închirieri, venituri din dividende, etc., însă în acest caz procentul de ponderare va fi și mai mic decât în cazul salariilor.
Utilizarea și garanțiile creditelor
Aceste credite pot fi folosite pentru orice scop: renovări, cumpărături variate, cheltuieli medicale, etc.
De cele mai multe ori aceste credite nu sunt de valori foarte mari și, ca urmare, nu se solicită garanții imobiliare, însă în funcție de profilul de risc al clientului se poate ca unele bănci, și în cazul creditelor fără garanții reale, să solicite codebitori.
Dobânzi și costuri suplimentare
Creditele de nevoi personale pot fi cu dobândă fixă sau cu dobândă variabilă, moment în care în componenta dobânzii intră o componentă variabilă, care este ROBOR sau IRCC, indici care se modifică în permanență și care fac greu de bugetat un efort financiar al persoanei care accesează creditul.
La acest gen de credite este bine să studiați cu atenție toate caracteristicile: dobândă, comision de acordare, comision de rambursare anticipat, comision lunar de administrare.
Toate aceste componente alcătuiesc DAE, sau Dobânda Anuală Efectivă. Astăzi DAE la creditele de nevoi personale este peste 12% și, de multe ori, poate să ajungă și peste 20%. Ca urmare, trebuie evaluat cu mare răspundere dacă chiar aveți nevoie de acei bani, care, după cum se vede, sunt foarte scumpi.
În episodul următor voi vorbi despre creditele destinate Persoanelor Juridice.