Nevoile de dezvoltare ale societăților comerciale sau ale persoanelor fizice fac ca la un moment dat să apară nevoi de finanțare a unor proiecte prin instrumente de creditare.
Fie că vorbim de un credit de investiție pe o durată mai lungă, fie că vorbim de un credit de nevoi personale pentru persoanele fizice, fie de un credit capital de lucru în cazul companiilor, mecanismele de acordare sunt oarecum similare.
Mai întâi hai să vedem ce este creditul.
Creditul este acel instrument financiar, cu ajutorul căruia poți să beneficiezi astăzi de ceva ce în mod normal ți-ai putea permite abia peste câțiva ani. Pentru aceasta se plătește însă un cost, acela al dobânzii.
Dobânzile pot să fie fixe sau variabile. În mod uzual în țara noastra în cazul societăților comerciale se folosesc dobânzile variable care au în componență o componentă variabilă, care este ROBOR-ul și o marjă de dobândă care este de obicei fixă.
La aceste dobânzi se mai adaugă însă niște costuri.
Comisionul de acordare care este fie o sumă fixă fie un anumit procent din valoarea creditului.
Comisionul de analiza. Unele instituții financiare au un astfel de cost pentru evaluarea dosarului de credit și de obicei este exprimat ca și o sumă fixă sau a unui procent din credit, dar nu mai puțin de o anumită sumă.
Comisionul de administrare, care este de obicei un anumit procent care se plăteste lunar și se calculează la soldul creditului.
Toate aceste costuri alcătuiesc în cazul persoanelor fizice DAE sau Dobânda Anuală Efectivă, care este obligatoriu să fie prezentată de orice instituție de credit care funcționează în România și să fie înscrisă inclusiv pe materialele de marketing ale instituției respective.
În episodul ce urmează o să prezint mecanismul de analiza și de acordare a unui credit si documentele necesare a fi prezentate pentru întocmirea dosarului de credit.
Autor: Cătălin Leonte, consultant în management, specialist cu peste 20 de ani de experiență în managementul și dezvoltarea diverselor instituții financiare.
#catalinleonte, #credit, #consultantafinanciara, #dobandacredit, #comisionacordare, #comisionadministrare, #comisionanaliza, #dosarcredit, #creditIMM, #creditpersoanefizice, #dae, #educatiefinanciara